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銀行借入はどんな考え方をしたらよいか？

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2017/05/17
銀行借入の保証人は絶対必要なのですか？

保証人に対する考え方が変わる？

いなジィのブログ455

銀行取引の5つのコツを

伝えて、銀行を味方につけ

資金繰りを改善する

お手伝いをしています

そんなお困りごとの

個人保証人についてのお話

資金繰りのご相談に来られる

中小零細企業の経営者は

会社が金融機関から

融資を受けるときに

個人保証を求められます

確かに

経営者は会社の舵取りをしている

船頭さんのようなものだから

止むを得ないかもしれないが

その身内や友人知人が

会社の借入の連帯保証を引き受け

多額の借金を背負って

自己破産等に追い込まれる人

も後を絶たない

個人保証解除したくても

信用力の低さなどがネックになり

簡単にはには認められず

代わりの保証人を要求されます

今回、民法改正案で

事業用の
融資について

経営者以外が保証人になる場合は

公証人による意思確認手続きを求め

安易に保証人になることに

歯止めがかかります

経営者の身内や友人、知人などが

借金肩代わりで自己破産するといった

事態は少なくなるかもしれません

更に

金融庁も金融機関に対して

過度に担保や保証に依存しない

融資を指導しています

又、中小企業庁は

経営者保証のガイドラインで

保証債務の履行時に

（借主が返済出来ないのを

保証人に請求した時）

返済しきれない債務残額（借入）は

原則として免除することを

ガイドラインの中に入れてます

では、保証人の問題は

解決するのか？

確かに新たな融資では

日本政策金融公庫のように

第三者保証人はとらないところも

出ています

しかし

金融機関でまだまだバラツキが

あります

更に既に借入の連帯保証人に

なっていると

外してもらうのは

極めて難しいです

従って

新たな借入をするときには

保証人を求められたら

慎重に専門家と相談しましょう

保証人を外さなければならない時は

金融機関と調整することが必要です

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今日はここまで

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2017/05/13
資金繰りが苦しくバンクミーティングで条件変更する

裏表のある銀行、

銀行員には気を付けて

いなジィのブログ451

昨日はバンクミーティングがありました

バンクミーティングって何？

バンクミーティングとは

取引先金融機関の人に

集まってもらい金融支援策について

全行同意をとりつけます

金融支援策とは？

✅条件変更等

具体的には元金の支払猶予や

返済繰延（リスケ）

✅借換融資

債務の一本化による

返済額の軽減

✅新規融資

新規での貸付実行

時々誤った認識で

バンクミーティングを

しない方が良いと言う

ナンチャッテ

専門家もいるようですが

資金繰りが厳しく

金融機関に協力を依頼する場合は

一堂に会して

すべての金融機関に

同じ条件で協力を要請する方が

まとまりやすいのです。

なのかと
なぜなら

1対1の個別交渉で決めて

銀行の間で有利や不利が

発生すると

不利な金融機関は、

有利な金融機関と

同条件の取り扱いを要求します

結果として

債務者（借主のこと）が

不利になるようなケースが

多々見かけられます。

ただしバンクミーティングを

主導するのはメインバンクや

協議会案件であれば

中小企業再生支援協議会

であったりします

したがって

この辺のことがよく分かった

専門家やコンサルでないと

個別交渉を始めていくと

数が多いとまとまりきらず

同意に至ることができません

または強く出てくる

銀行の言うこと聞くと

他の銀行も同条件となり

借主が不利になってしまいます

事業再生は実際に

最近、再生案件を扱った

実績のある専門家に

相談しましょう

昨日のバンクミーティングで

返済が困難な為

6ヶ月間、元金返済をストップし

改善計画を立て

返済計画を呈示するまでの

事業継続の為の協力を要請しました

それぞれの銀行の担当者の質問に

丁寧に説明しました

全行が持ち帰り

返済ストップの稟議書を

書いて貰える目処をつけました

しかし

一行だけ極めて

不愉快な銀行が…

某メガバンクのM友銀行

出席者は課長と担当者

担当者はごくまとも

しかし課長は二重人格？

債務者企業の担当者や課長

私には上から目線で

一方、社長には愛想良く対応

今でもこんな銀行員が居るのです

裏表のあるこんな対応が

銀行の評判を下げますが

本人は全く気がついていません

社長こんな銀行とは

取引してはダメですよ

銀行はやはり行員です

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2017/05/08
銀行との約束が守れそうにないときは…

計画通りいかない場合の対応

いなジィのブログ446

今日必死で資料作りした

お困り企業の相談ごと

来月から返済する銀行との約束だが

約束の支払いが出来ないと

どうなるのか？

どうすれば良いのか？

なけなしのお金で

少しでも支払いした方が

良いのか？

資金繰りが厳しい時に

見通しも無く

返済をしてはいけません

どうしても返済が

出来ないことを

理解してもらうには

どうすれば良いか？

銀行から聞かれることは？

「なぜ計画を下回ったのか？」

「何が原因で計画通り

いかなかったのか？」

「原因にたいする対策は何を

どうするのか？」

「その対策を実施すると

今後どうなるのか？」

「利益はどうなる？」

「キャッシュフローはどうなる？」

そして最も重視しているのが

結果、「銀行借入の返済は

いつから、いくら出来るのか？」

「最終的にはいつになったら

完済できるのか？」

これらな質問に全て答える

資料をつくり

さらには今後の改善計画を

しっかり示して協力して

もらうのです

準備をして計画的な

対応が必要なのです

銀行も納得できる計画で

自社も確実に実現できる

計画の作り方は

長くなりますので

又あした

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2017/05/07
資金繰りが不安なあなた、短コロを知ってますか？

返済が苦しい原因は銀行にある？

いなジィのブログ445

いよいよGWも終わり

明日は銀行も開きます

資金繰りに不安を抱える

社長さんにお伝えする

上手な銀行融資の受け方

今日は「短コロ」について

そもそも

融資には長期と短期があります

長期とは1年を超える融資で

短期とは１年以内の

短い融資のことです

「短コロ」とは短期融資の

転がしのこと

短期継続融資とも言います

具体的には書換が継続している

手形貸付や当座貸越のことです

正常な企業であれば

借入金を返済せず

利払いだけで済む為

正常運転資金を賄うには

打ってつけでした

なぜなら

正常運転資金とは

卸・小売業や製造業では

売上債権

（売掛金＋受取手形）

➕

棚卸資産

➖

仕入債務

（買掛金＋支払手形）

であり、事業を続けていると

常に必要な資金をいいます

従って返済の無い「短コロ」が

ピッタリでした

しかし

金融庁が平成１４年に

書替えが継続している

手形貸付等（「短期継続融資」）を

正常運転資金を超える部分は

不良債権に当たるかどうかの

検証が必要、との考え方を

金融検査マニュアルで示したため、

銀行界は過剰反応して

「短期融資が不良債権に分類される」

との受け止めが広がり

「短コロ」を返済が必要な長期融資に

切り替えていきました

しかし

先ほどの通り

運転資金は常時必要なお金であり

返済していくと資金繰りが

厳しくなります

長期借入の返済ができるお金は

事業で稼いだお金です

具体的な返済源資は

税引き後利益に

減価償却費を加えた

キャッシュフローだけなのです

こうした経緯を踏まえ

平成２５年１月金融庁は

金融検査マニュアル別冊

〔中小企業融資編〕に

新たな事例（事例２０）を追加し

以下の趣旨を明確化しました

１．正常運転資金を「短コロ」

で貸出することは何ら問題ない

２．「短コロ」は

無担保、無保証で

書替え時に借主の業況や実態を

適切に把握して

その継続の是非を判断するため

金融機関が目利き力を

発揮するための融資の一手法となる

３．正常運転資金は一般的に

卸・小売業、製造業の場合、

「売上債権＋棚卸資産－仕入債務」

とされているが、

業種や事業によって様々であり、

ある一時点の

バランスシートの状況だけでなく

期中に発生した資金需要等

のフロー面や事業の状況を

考慮することも重要である。

（要する柔軟に考えなさいといこと）

要するに金融庁は
「短コロ」を活用しなさいと

言っています

しかし

まだまだ、全ての金融機関が

理解して、勧めてくれる訳ではなく

むしろ従来の間違った

考え方のままの金融機関もあります

収支トントンか黒字なのに

資金繰りが厳しい方や

信保付きの長期借入しか無くて

返済が苦しい方は

銀行借入のやり方に

問題があるのかもしれません

「短コロ」を利用して

返済を軽くしたいと思ったら

銀行に運転資金を「短コロ」に

切り替えを依頼してみましょうビックリマーク

上手くいかない場合は

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