INABA TAKUYA BLOG
稲葉琢也ブログ
赤字でも借入ができ、資金繰りが改善する元銀行支店長の秘訣を授けるビズサポートの稲葉琢也
2017/05/08
銀行との約束が守れそうにないときは…
計画通りいかない場合の対応
いなジィのブログ446
今日必死で資料作りした
お困り企業の相談ごと
来月から返済する銀行との約束だが
約束の支払いが出来ないと
どうなるのか？
どうすれば良いのか？
なけなしのお金で
少しでも支払いした方が
良いのか？
資金繰りが厳しい時に
見通しも無く
返済をしてはいけません
どうしても返済が
出来ないことを
理解してもらうには
どうすれば良いか？
銀行から聞かれることは？
「なぜ計画を下回ったのか？」
「何が原因で計画通り
いかなかったのか？」
「原因にたいする対策は何を
どうするのか？」
「その対策を実施すると
今後どうなるのか？」
「利益はどうなる？」
「キャッシュフローはどうなる？」
そして最も重視しているのが
結果、「銀行借入の返済は
いつから、いくら出来るのか？」
「最終的にはいつになったら
完済できるのか？」
これらな質問に全て答える
資料をつくり
さらには今後の改善計画を
しっかり示して協力して
もらうのです
準備をして計画的な
対応が必要なのです
銀行も納得できる計画で
自社も確実に実現できる
計画の作り方は
長くなりますので
又あした
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メール takuyainaba.and.run@gmail.com
2017/05/07
資金繰りが不安なあなた、短コロを知ってますか？
返済が苦しい原因は銀行にある？
いなジィのブログ445
いよいよGWも終わり
明日は銀行も開きます
資金繰りに不安を抱える
社長さんにお伝えする
上手な銀行融資の受け方
今日は「短コロ」について
そもそも
融資には長期と短期があります
長期とは1年を超える融資で
短期とは１年以内の
短い融資のことです
「短コロ」とは短期融資の
転がしのこと
短期継続融資とも言います
具体的には書換が継続している
手形貸付や当座貸越のことです
正常な企業であれば
借入金を返済せず
利払いだけで済む為
正常運転資金を賄うには
打ってつけでした
なぜなら
正常運転資金とは
卸・小売業や製造業では
売上債権
（売掛金＋受取手形）
➕
棚卸資産
➖
仕入債務
（買掛金＋支払手形）
であり、事業を続けていると
常に必要な資金をいいます
従って返済の無い「短コロ」が
ピッタリでした
しかし
金融庁が平成１４年に
書替えが継続している
手形貸付等（「短期継続融資」）を
正常運転資金を超える部分は
不良債権に当たるかどうかの
検証が必要、との考え方を
金融検査マニュアルで示したため、
銀行界は過剰反応して
「短期融資が不良債権に分類される」
との受け止めが広がり
「短コロ」を返済が必要な長期融資に
切り替えていきました
しかし
先ほどの通り
運転資金は常時必要なお金であり
返済していくと資金繰りが
厳しくなります
長期借入の返済ができるお金は
事業で稼いだお金です
具体的な返済源資は
税引き後利益に
減価償却費を加えた
キャッシュフローだけなのです
こうした経緯を踏まえ
平成２５年１月金融庁は
金融検査マニュアル別冊
〔中小企業融資編〕に
新たな事例（事例２０）を追加し
以下の趣旨を明確化しました
１．正常運転資金を「短コロ」
で貸出することは何ら問題ない
２．「短コロ」は
無担保、無保証で
書替え時に借主の業況や実態を
適切に把握して
その継続の是非を判断するため
金融機関が目利き力を
発揮するための融資の一手法となる
３．正常運転資金は一般的に
卸・小売業、製造業の場合、
「売上債権＋棚卸資産－仕入債務」
とされているが、
業種や事業によって様々であり、
ある一時点の
バランスシートの状況だけでなく
期中に発生した資金需要等
のフロー面や事業の状況を
考慮することも重要である。
（要する柔軟に考えなさいといこと）
要するに金融庁は
「短コロ」を活用しなさいと
言っています
しかし
まだまだ、全ての金融機関が
理解して、勧めてくれる訳ではなく
むしろ従来の間違った
考え方のままの金融機関もあります
収支トントンか黒字なのに
資金繰りが厳しい方や
信保付きの長期借入しか無くて
返済が苦しい方は
銀行借入のやり方に
問題があるのかもしれません
「短コロ」を利用して
返済を軽くしたいと思ったら
銀行に運転資金を「短コロ」に
切り替えを依頼してみましょう
上手くいかない場合は
こちらの無料相談へどうぞ
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2017/05/06
月曜日には銀行が開くけどどうする？
ゴールデンウィークも残り僅か
いなジィのブログ444
長かったGWも
今日、土曜日と
明日の日曜日で終わります
いよいよ月曜日は通常の仕事です
銀行も開きます
銀行に提出する資料について
説明してきましたが
少しまとめてみますね
最近は話題になることが多くなった
「金融庁の金融行政方針の変更」
金融庁の森長官が大きく舵を切りました
その内容は
財務データや担保・保証にお
過度に依存することなく、
借り手企業の事業内容や
成長可能性などを
適切に評価する「事業性評価」により、
融資や助言を行い、企業や産業の成長を
支援していくことが求めています
ではこの事業性評価の本質は
「取引先の製品商品・サービスが
なぜ市場や顧客に選ばれているのか」
ということについて
金融機関が
取引先企業の経営者と対話を
通じて理解して
担保や保証に依存しないで
貸出をすることを期待します
金融機関は金融庁の方針に沿って
事業者との対話の為に、
銀行ごとに独自の
ヒアリング項目を定めた
「事業性評価シート」などの
ツールを作って
ヒアリングをする担当者の
個人の対話能力の高低に依存しないで
しっかりと対話を進めるようとしています
ここでの良くある誤解や
思い込みがあります。
金融機関に求められる
「コンサルティング機能」について
金融機関から見ると
「目利き力」が必要だ。
「高度な専門的知識」を
提供することが求められている
こんな誤解や思い込みが
多く見られます
しかし金融機関が行う
コンサルティングが何か
高度なもののように考えるのは
考え過ぎです
SWOT分析や
ファイブフォースなどの
分析ツールは
新たな着眼点や、振り返りにより
経営者に気付きや課題の発見を
促すための「起点」を
提供するものなのです
金融庁の方針の変更で
銀行も変わろう
また、既に変わっていて
知っていて頂きたいのが
「短コロ」つまり
短期の転がし融資です
長くなりますので又明日
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2017/05/05
沢山の行楽客が素通りする店と行列する店…
奥多摩の自然の中で考えたこと
いなジィのブログ443
奥多摩の鳩の巣渓谷にいきました
新緑と清流で心が洗われ
しっかりリフレッシュしました
レンタカーで行きましたが
電車と歩きの方が大勢いて
バイクでツーリングの人も沢山
だけど
ロードサイドの食べ物やさんは
さびれた感じのお店だらけです
繁盛しているのは
藁葺き屋根とネットで
有名な蕎麦屋さんと
コンビニだけ
まさに魚は沢山回遊しているが
エサに見向きもしない状態です
そのほかのお店は、道路端の
良く目立つ場所なのに
みんな、素通り
一方でさっきの蕎麦屋は
一本裏の狭い通り沿いで
見落としてしまいそうな場所
なのに行列が出来る
要するにネットでの告知が
充分届いている
又コンビニは、ロードサイドで
駐車場が広く入りやすく
クルマ、バイクを停めやすい
要する「利便性が高い」
つまり
自社の「強み」が明確で
「強み」で勝負しています
やはり、個店は
自社の「強み」を磨き続けることが
生き残りのポイントだと思いました
そのためには
「自分の店は何屋なのか？」
セルフイメージをしっかり固め
高めていく事が重要です
原点に帰って、考えたみては
いかがでしょうか？
必要性は感じたが
やり方が分からない方は
相談してみるのもアリですよ
1人でモヤモヤ考えている間に
新たな気付きが得られますよ
「餅は餅屋」
プロの知恵を借りてみては
いかがですか？
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2017/05/04
苦手な銀行取引が上手くいくには……
適切なコミュニケーションを取る
いなジィのブログ442
アメリカのトランプ大統領と、
ロシアのプーチン大統領が電話で会談し
北朝鮮の核・ミサイル問題の
解決に向けて協力することで
合意しました。
７月にドイツで開かれるＧ２０
主要２０か国のサミットに合わせて
首脳会談を実施する方向で
調整を行うことでも一致したと
報道されました
考えが違っているから
話し合いにより
意識疎通することが重要ですね
資金繰りに不安のある
オケラ（お金が無い）で
ボッチ（1人ぼっちで孤独）な
社長さんにも
ズバリ当てはまりますね
銀行との関係性で
共通認識や意思疎通が大事です
ではどのように意思疎通を図るのか？
1.考え方
銀行をビジネスパートナーと考える
（交渉や心理戦などと敵対的に捉えない）
（難しい、敷居が高いと考えない）
通常の大切な取引先と同じように考える
2.面談の理由づけ（きっかけ作り）
試算表や決算書ができたので…
これなら定期訪問できます
3.何を話すのか？
（初めての相手の場合）
銀行は金融庁の指導で
事業性評価をしようとしてますので
事業内容（どんなことをしているか？）
を話します
将来に向けてどのように発展させたいか？
他社と差別化する為に行なっている工夫
現在の問題点や課題など
良い事だけでなく
良くない事も話します
良くない事にはどのように
対処しようとしているか伝えましょう
銀行との信頼関係を築くには
前もって説明が
先に言えば「説明」
後から言えば「言訳」
大概の銀行員は良くない事を
前もって教えて貰えると
「この社長は信用できる」
こんな風に判断します
逆に、都合の悪い話はしないで
銀行員に聞かれて初めて
実は〜、〇〇で困っている
これでは、信頼は得られない
「この社長の話は注意してきかなくては…」
これではいけませんね
又
最も大事なことは
直接会って
話す回数を多くする
以上です
連休が終わった、チョットした
手土産や土産話を持って
メインバンクを訪問してみませんか？
意外に今までの印象が
思いこみだったと気付きますよ
では又
セミナーのご案内です
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